Pagamentos internacionais em 2025: De “ganhar taxas de transação” a “abraçar negócios globalmente”

Desde 2025, a atividade de comércio transfronteiriço e intercâmbio de pessoas na China apresentou uma recuperação significativa, impulsionando o desenvolvimento de pagamentos internacionais. No dia 25 de dezembro, visitamos o Porto Azul de Pequim, o primeiro “distrito comercial voltado para o consumidor estrangeiro” na China. Durante a época natalina, muitos consumidores estrangeiros foram vistos navegando pelas lojas e realizando pagamentos com facilidade. Durante a visita, Amy (pseudônimo) e sua família, originária do Equador, foram entrevistadas. Amy contou que havia baixado o WeChat Pay e o Alipay antes de vir para a China. “Hoje é o primeiro dia meu e da minha irmã na China, especialmente para passar o Natal com nossos pais. Meus pais estão na China há um mês e a família planeja ficar por um ano e dois meses”, acrescentou Amy, sorrindo. De refeições em restaurantes a compras de presentes, o pagamento móvel se tornou o principal método de consumo diário na China. Além do consumo internacional, uma transformação está em curso no setor de pagamentos internacionais. Desde 2025, a liberação contínua de incentivos fiscais para pagamentos transfronteiriços, a melhoria constante da infraestrutura subjacente e o fortalecimento da tecnologia financeira estão impulsionando o setor, afastando-o do modelo anterior de financiamento de canal único e acelerando sua evolução rumo a cenários diversificados, serviços de cadeia completa e globalização. Um representante da AirCloud afirmou que essa é uma escolha essencialmente inevitável para o setor, a fim de lidar com a diversificação dos cenários comerciais, o refinamento dos requisitos de conformidade e o aprofundamento das necessidades de serviço. A construção de barreiras de conformidade, a modernização de toda a cadeia de serviços e o fortalecimento tecnológico são suportes cruciais para essa transformação, injetando impulso na modernização da cadeia industrial do comércio exterior da China. A crescente demanda por consumo transfronteiriço está impulsionando ainda mais a inovação em serviços de pagamento, permitindo que ela penetre mais profundamente em subsetores como pequenas e médias empresas (PMEs) no comércio exterior e no comércio digital. O modelo anterior, que se concentrava apenas em transações corporativas de grande escala, ignorando o consumo individual de pequena escala, não é mais viável. No setor de consumo varejista, a interoperabilidade transfronteiriça por meio de códigos QR está sendo implementada rapidamente. Quando turistas tailandeses pagam refeições em Xangai usando suas carteiras locais, ou turistas chineses usam o UnionPay QuickPass para comprar lembrancinhas nas ruas do Brasil, o suporte de tecnologias como conversão de moeda em tempo real e processos otimizados de compensação transfronteiriça reduz o processo de liquidação, que antes levava horas ou até dias, para segundos. A chamada “interoperabilidade transfronteiriça de pagamentos por código QR” refere-se à integração técnica e comercial entre redes de pagamento por código QR em diferentes países e regiões, permitindo que carteiras e comerciantes em ambas as redes realizem pagamentos transfronteiriços nas redes uns dos outros. Geralmente, existem dois modelos de cooperação para interoperabilidade. Um deles é o modelo governo a governo, em que os bancos centrais dos dois países lideram o desenvolvimento de uma estrutura de cooperação de alto nível e são responsáveis por orientar sua implementação. O UnionPay atua como uma janela externa para conectar-se a redes estrangeiras. Por meio de uma única conexão com redes de código QR estrangeiras, o UnionPay pode expandir rápida e massivamente sua rede global de aceitação de código QR, como o projeto NAPAS no Vietnã e o projeto ASPI na Indonésia. A outra abordagem é a interoperabilidade entre redes, na qual a UnionPay e as redes locais de código QR implementam a cooperação transfronteiriça com base em parcerias comerciais. De janeiro a novembro de 2025, as transações com código QR da UnionPay aumentaram 30% em comparação com 2024, destacando o papel cada vez mais importante da interoperabilidade de pagamentos por código QR na facilitação do intercâmbio de pessoas e no aprofundamento das trocas econômicas e comerciais entre a China e outros países. Ao mesmo tempo, o mercado de turismo receptivo da China também está se recuperando, e a facilidade de pagamento aumentou a disposição dos turistas em gastar, impulsionando a aceleração da interoperabilidade das redes de pagamento. Impulsionada por políticas que facilitam os pagamentos internacionais, em outubro deste ano, a rede de código QR do Uzbequistão, HUMO, conectou-se ao Alipay+, um gateway global de integração de carteiras digitais da Ant International, marcando a implementação bem-sucedida de uma cooperação inovadora apoiada por um gateway unificado de código QR transfronteiriço. Nos três primeiros trimestres deste ano, o número de turistas estrangeiros que realizaram transações internacionais por meio do Alipay+ (“utilização interna”) e do Alipay (“vinculação de cartão estrangeiro para uso interno”) aumentou 1,6 vezes em comparação com o ano anterior. Dentre essas transações, o número de pagamentos por código QR realizados por turistas estrangeiros utilizando carteiras Alipay+ durante visitas a Pequim aumentou 3,5 vezes. No futuro, com a adição de mais carteiras digitais e redes de código QR, os turistas estrangeiros poderão “viajar por toda a China com uma única carteira”. A melhoria contínua da infraestrutura subjacente proporcionou uma ampla gama de cenários de aplicação para a inovação tecnológica. Atualmente, o Sistema de Pagamento Transfronteiriço em RMB (CIPS) abrange 189 países e regiões em todo o mundo, processando 4,0295 milhões de transações no primeiro semestre deste ano. Enquanto isso, a ponte digital multilateral entre bancos centrais (mBridge) alcançou a “compensação on-chain” de fundos transfronteiriços, facilitando o fluxo de fundos para empresas que “se internacionalizam” e a facilitação do comércio. A implementação desses projetos de infraestrutura aumentou significativamente o controle independente da China sobre os pagamentos transfronteiriços. Ao mesmo tempo, as políticas também forneceram suporte crucial para a diversificação dos cenários de aplicação. Em 2025, diversas políticas foram introduzidas sucessivamente, incluindo o “Plano de Ação para Facilitar Ainda Mais os Serviços Financeiros Transfronteiriços no Centro Financeiro Internacional de Xangai” e o “Aviso da Administração Estatal de Câmbio sobre a Facilitação da Liquidação Cambial para Apoiar o Desenvolvimento Estável do Comércio Exterior”. Essas políticas forneceram uma base institucional para a inovação nos cenários de pagamentos transfronteiriços, simplificando procedimentos e esclarecendo padrões. Em junho, o Banco Popular da China estabeleceu o Centro de Operações Internacionais do RMB Digital em Xangai para promover a operação internacional do RMB digital e o desenvolvimento de seus negócios no mercado financeiro, aprimorando ainda mais a infraestrutura subjacente para pagamentos transfronteiriços. Apesar do complexo cenário internacional, o comércio exterior da China manteve-se resiliente em 2025. Nos primeiros 10 meses do ano, o comércio de bens da China continuou seu crescimento constante, com o total de importações e exportações atingindo 37,31 trilhões de yuans, um aumento de 3,6% em relação ao ano anterior. À medida que as empresas se globalizam e entram em uma nova fase de operações refinadas, os pagamentos transfronteiriços estão acelerando sua transformação. O setor evoluiu, passando de simples serviços de pagamento para a integração de serviços de cadeia completa, como pesquisa de mercado, correspondência de recursos e gestão de fundos, deixando de ser um “intermediário financeiro” para se tornar um “parceiro para empresas em globalização”, adaptando-se às diversas necessidades e aos desafios de conformidade de um mercado global. Um representante da Payoneer afirmou que o setor de comércio eletrônico transfronteiriço não se caracteriza mais por operações extensas, mas sim por uma maior ênfase na gestão refinada. Consequentemente, a competição entre empresas de comércio eletrônico transfronteiriço evoluiu para além da simples compra e venda, focando-se agora na expansão para o mercado global e em capacidades de colaboração. As demandas dos consumidores variam significativamente entre as diferentes regiões, tornando as estratégias multimercado cruciais para que os vendedores alcancem um crescimento estável e mitiguem os riscos operacionais. No entanto, à medida que o escopo dos negócios se expande, questões como pagamentos em múltiplas moedas, liquidações internacionais e gestão de fundos tornam-se cada vez mais relevantes. Com a expansão da escala dos negócios, as necessidades das empresas internacionais vão além do processamento de pagamentos, abrangendo também a gestão financeira completa. Este ano, a WorldPay lançou o “World Card”, que suporta 15 moedas, e o produto de gestão patrimonial World Wealth, permitindo que as empresas concluam todo o processo, desde o recebimento de pagamentos, conversão de câmbio, valorização de fundos, até o pagamento, em uma única conta, reduzindo os custos e riscos associados às operações multiplataforma. Para enfrentar desafios como a alocação de recursos para vendedores internacionais, a Payoneer lançou recentemente sua “Iniciativa América Latina”, um plano de mercado que visa ajudar 600 marcas chinesas a entrarem no mercado latino-americano em três anos, gerando US$ 700 milhões em vendas anuais. Simultaneamente, a empresa aprimorará suas capacidades financeiras completas e integradas, ajudando os vendedores a reduzir a complexidade da gestão de fundos em operações multimercado. Por exemplo, no mercado mexicano, a Payoneer lançou um serviço de pagamento local para a Amazon México, permitindo que os vendedores recebam pagamentos diretamente em sua moeda local, gerenciem fundos de forma centralizada em vários sites e ofereçam recursos como reservas de taxas de câmbio, saques parciais e reembolsos antecipados, ajudando os vendedores a estabilizar custos e melhorar a flexibilidade na alocação de fundos durante os períodos de pico de vendas. Um grande desafio para empresas transfronteiriças que se globalizam é a diversidade dos ambientes de pagamento em diferentes mercados estrangeiros. Por exemplo, no Sudeste Asiático, os canais de pagamento são fragmentados e as principais carteiras eletrônicas variam de país para país, tornando a integração com cada uma delas individualmente dispendiosa para as empresas. Para solucionar esse problema, a PingPong lançou recentemente uma solução abrangente de gerenciamento global. Tong Jianlei, vice-presidente da PingPong Ásia-Pacífico e chefe de Negócios Globais de Novo Consumo, afirmou que, diante do desafio da alta fragmentação dos canais de pagamento no mercado do Sudeste Asiático, a PingPong oferece às redes de lojas uma solução de pagamento agregada e unificada. Essa solução integra as principais carteiras eletrônicas e cartões bancários de diversos países, permitindo a cobrança em segundo nível e o gerenciamento visual da receita de vendas das lojas. Isso não apenas simplifica a integração técnica, mas também apoia a expansão em larga escala da marca no mercado local. Um representante da AirForex afirmou que, no nível de serviço, os serviços abrangem desde simples transferências de fundos até todo o processo de comércio exterior. Por meio de tecnologias modulares e integradas, os serviços financeiros são incorporados aos cenários de negócios das empresas, alcançando um ciclo fechado de “pagamento + serviços de valor agregado”. No nível tecnológico, a IA e outras tecnologias fortalecem significativamente o controle de riscos e a eficiência, como modelos de aprendizado de máquina que otimizam o monitoramento de transações e a rastreabilidade de fundos. No nível de conformidade, instituições líderes abordam os principais desafios de conformidade enfrentados por empresas que se globalizam, estabelecendo licenças e autorizações globais e construindo uma rede de conformidade transnacional. De acordo com a pesquisa de clientes da Worldwide do segundo trimestre de 2025, 43% dos vendedores internacionais estão preocupados com o aumento dos custos de conformidade. Atualmente, a Worldwide possui mais de 60 licenças de pagamento e qualificações relacionadas em todo o mundo e obteve uma licença MSB na Malásia este ano. Ela estabeleceu escritórios locais na Malásia, México, Arábia Saudita e outros locais, e construiu equipes de atendimento multilíngues. Além disso, a Yika obteve a licença de pagamento estadual MTL do Arizona em 2025 e já havia obtido anteriormente licenças como MSO de Hong Kong, MPI de Singapura e MSB dos EUA. Em termos de soluções para comerciantes, a Yika está promovendo a expansão internacional de seus negócios de soluções para comerciantes e serviços locais, que já foram lançados em Hong Kong, Macau e Singapura. Ademais, a Lianlian Digital estabeleceu um portfólio global de licenças de pagamento composto por 66 licenças e qualificações relacionadas, e detém uma licença de plataforma de negociação de ativos digitais emitida pela Comissão de Valores Mobiliários e Futuros de Hong Kong, abrangendo mais de 100 países e regiões e suportando a liquidação de transações em mais de 130 moedas. Em novembro, anunciou oficialmente o estabelecimento de sua sede internacional em Hong Kong, marcando uma nova etapa de aprofundamento abrangente em sua estratégia de globalização.