APEC promueve la interconexión de pagos transfronterizos con códigos QR en la región de Asia y el Pacífico.
¿Cuánto dinero y tiempo puede ahorrar esta iniciativa a los comerciantes transfronterizos? La respuesta llama la atención: el costo de la liquidación integral se reduce entre un 40% y un 60%, y la reducción para las pequeñas, medianas y microempresas puede ser hasta del 80%;
el tiempo de pago se reduce de 1 a 3 días hábiles a segundos o minutos, y la puntualidad mejora en más de un 90%.
Cada año, los pequeños, medianos y micro comerciantes de Asia-Pacífico pueden ahorrar más de 15 mil millones de dólares en costos operativos relacionados con pagos transfronterizos. ¿Cómo se logra esta asombrosa cifra? La cuestión fundamental radica en evitar los dos «puntos de succión de sangre» de los pagos transfronterizos tradicionales.
El primero es la estructura de tarifas de las transferencias capa por capa realizadas por los bancos agentes de SWIFT;
el segundo es la doble pérdida cambiaria de «moneda pequeña – dólar estadounidense – moneda local».
En la liquidación transfronteriza del canal SWIFT tradicional, el coste integral de todo el enlace es de aproximadamente el 5 % – 6 %.
Esta tarifa consta de tres partes: una tarifa de gestión básica del 0,3% al 0,8%, una deducción bancaria intermediaria fija de 15 a 50 dólares EE.UU. (una sola transacción puede exceder los 80 dólares EE.UU. cuando participan más de tres bancos intermediarios), más una pérdida cambiaria del 0,5% al 4%.
Debe saber que las monedas pequeñas en el sudeste asiático fluctúan violentamente y algunos comerciantes pueden perder más del 5% en una sola transacción.
La interconexión de códigos QR transfronterizos utiliza compensación directa punto a punto, sin pasar por los bancos de las agencias.
Tomando como ejemplo el proyecto China-ASEAN que se ha implementado, la tasa integral real para los comerciantes se ha reducido al 0% – 0,3%, las monedas locales bilaterales se liquidan directamente, sin necesidad de transferencias en dólares estadounidenses, y las pérdidas cambiarias se reducen directamente en más del 50%.
Los comerciantes de diferentes tamaños se benefician en diferente medida.
Las pequeñas, medianas y microempresas son las mayores beneficiadas, y se espera que las reducciones de costos alcancen entre el 60% y el 80%.
Porque bajo el modelo tradicional, el umbral para acceder a la adquisición de tarjetas extranjeras es extremadamente alto y el costo de transformación comienza en varios miles de yuanes; pero bajo el modelo de interconexión de códigos QR, los comerciantes pueden acceder a la red transfronteriza sin modificar el equipo existente.
Los grandes comerciantes han disfrutado anteriormente de tasas de acuerdo más bajas, con una caída de alrededor del 30% al 50%, pero los ahorros absolutos son mayores. Las empresas con una escala de liquidación anual de más de mil millones de yuanes pueden ahorrar directamente decenas de millones de yuanes en costos financieros integrales.
En términos de tiempo, según el modelo tradicional, el tiempo promedio de llegada de los pagos minoristas transfronterizos de Asia y el Pacífico es de 2,5 días, y los escenarios que involucran monedas de nicho pueden retrasarse hasta entre 3 y 5 días hábiles.
La característica técnica principal de la interconexión de códigos QR es «el pago es liquidación». Basándose en la estructura de conexión directa punto a punto del banco central, la puntualidad de las transferencias de fondos se ha reducido de «días» a «segundos».
Los datos medidos del proyecto de código QR transfronterizo China-Indonesia que se lanzó muestran que el tiempo promedio de procesamiento de enlace completo para transacciones de escaneo de códigos bidireccionales es de menos de 10 segundos, lo que es más de un 95% más corto que el ciclo de cobro de pagos de 3 a 7 días de las adquisiciones transfronterizas tradicionales con tarjetas de crédito.
Las expectativas globales dadas por el grupo de trabajo de APEC son: el tiempo promedio de espera de liquidación en toda la región se reducirá de 2,5 días a menos de 1 minuto, admitirá 7×24 horas de compensación ininterrumpida y eliminará por completo las restricciones de jornada laboral del modelo tradicional.
Los mayores beneficiarios de ahorros anuales que superan los 15 mil millones de dólares son las pequeñas, medianas y microempresas de la región de Asia y el Pacífico.
Este grupo enfrenta un doble dilema bajo el sistema tradicional: no tienen poder de negociación para obtener tasas bajas y carecen de herramientas profesionales para cubrir los riesgos cambiarios.
La interconexión de códigos QR resuelve directamente el problema de que el 90% de los pequeños y medianos comerciantes en Asia-Pacífico tengan dificultades para acceder a las redes de pago transfronterizas de conformidad con las regulaciones.
Por supuesto, existen diferencias en el progreso de la implementación.
Los datos de rendimiento actuales cubren principalmente pequeños escenarios minoristas de alta frecuencia con una sola transacción de menos de 100.000 yuanes. La reducción de costos real y la puntualidad de algunas economías de nicho y de moneda pequeña pueden desviarse del promedio.
Pero la dirección ha sido clara: las 21 economías de APEC están pasando del «acoplamiento dos-dos» al «acceso desde un punto». Una vez que se libere por completo el efecto de escala de este modelo, la lógica subyacente de los pagos minoristas transfronterizos se reescribirá por completo.
